Jak KontoIndex počítá skóre — a odkud bere čísla
Každý práh v modelu je tady poctivě označený: převzato (odpovídá zákonu nebo externímu zdroji), adaptováno (vychází z uznávaného rámce, upraveno pro český kontext) nebo názor modelu (vědomá volba autora). Nic neschováváme — včetně toho, co model neumí.
Jak skóre vzniká
Šest kategorií, každá 0–10 bodů. Vážený součet se násobí deseti → výsledek 0–100. Pokud máš zlý dluh (úrok přes 10 %, dlužná kreditka nebo kontokorent), celkové skóre je zastropované na 50/100 — záměrně tvrdý signál, že priorita je jediná.
| Kategorie | Váha | Proč |
|---|---|---|
| Dluhy | 25 % | Zlý dluh je nejrychlejší cesta dolů — proto největší váha. |
| Rezerva | 20 % | Likvidita rozhoduje o přežití výpadku příjmu. |
| Investice | 15 % | Dlouhodobé krytí životní úrovně. |
| Měsíční úspory | 15 % | Tempo, jakým se situace zlepšuje. |
| Bydlení | 15 % | Fixní zátěž, která se těžko mění. |
| Životní styl | 10 % | Nejsnáz ovlivnitelná položka. |
Váhy i pořadí priorit (nejdřív dluhy a rezerva, pak růst) jsou názor modelu opřený o běžnou prioritizaci ve finančním poradenství. Deklarované úspory navíc nemohou překročit disponibilní příjem — nemožné kombinace vstupů skóre nezvyšují a aplikace na ně upozorní.
Kategorie a prahy
| Parametr | Hodnota | Původ | Zdroj / poznámka |
|---|---|---|---|
| DSTI — plné skóre | ≤ 30 % | adaptováno | ČNB — konzervativní pásmo aplikace; ČNB od 1. 7. 2023 závazný limit DSTI deaktivovala |
| DSTI — pokles na nulu | 30–60 % | adaptováno | ČNB — historický limit 45/50 % — zlom křivky v 45 % vychází z dřívějšího regulatorního kontextu; dnešní 40% referenční bod je názor modelu |
| Zlý dluh | úrok > 10 % / kreditka / kontokorent s dluhem | názor modelu | revolvingové produkty v ČR běžně 15–25 % p.a.; hranice 10 % je volba modelu |
| Rezerva — optimum | 6–9 měsíců výdajů | adaptováno | standard 3–6 měsíců — model je přísnější než standard; nad 12 měsíců skóre mírně klesá (opportunity cost) |
| Investiční cíl dle věku | 1× @30 · 2× @40 · 4× @50 ročního příjmu | adaptováno | Fidelity milestones — záměrně mírnější než US předloha (1/3/6/8×) — český průběžný pilíř kryje víc |
| Váhy aktiv | ETF/DIP 1,0 · fondy 0,9 · DPS 0,8 · stavebko 0,6 · krypto 0,5 | názor modelu | penalizace za poplatky (TER), nelikviditu a volatilitu |
| Míra úspor — plné skóre | ≥ 20 % příjmu | adaptováno | pravidlo 50/30/20 — ladí s mírou úspor českých domácností dle ČSÚ (18,8 % za 2024) |
| Bydlení — plné skóre | ≤ 30 % příjmu (jen provoz, bez hypotéky) | adaptováno | klasické pravidlo 30 % („cost burden“); nula od 50 %; hypotéka se hodnotí v Dluzích |
| Životní styl — plné skóre | ≤ 10 % příjmu, lineární pokles do 35 % | názor modelu | přísnější než 50/30/20, protože měří jen zbytné výdaje |
Regulatorní parametry (stav k 6/2026)
| Parametr | Hodnota | Původ | Zdroj / poznámka |
|---|---|---|---|
| DPS — státní příspěvek | 20 % z příspěvku 500–1 700 Kč/měs → 100–340 Kč | převzato | MF ČR (od 1. 7. 2024) |
| Daňový odpočet spoření na stáří | 48 000 Kč/rok společně pro DIP + DPS (nad 1 700 Kč/měs) + životní pojištění | převzato | MF ČR — DIP a daňová podpora — životní pojištění aplikace nesbírá — pokud ho máš, počítej s ním v limitu sám |
Kalkulačky — daňové a odvodové parametry (stav k 6/2026)
Kalkulačka čisté mzdy počítá standardního zaměstnance. Sazby odpovídají platné legislativě; neřeší slevy na děti, na manžela/manželku ani příjmy OSVČ.
| Parametr | Hodnota | Původ | Zdroj / poznámka |
|---|---|---|---|
| Sociální pojištění zaměstnance | 7,1 % | převzato | ČSSZ (od 1. 1. 2024) — od 2024 včetně 0,6 % nemocenského pojištění zaměstnance |
| Zdravotní pojištění zaměstnance | 4,5 % | převzato | VZP ČR |
| Sazby daně z příjmu | 15 % do limitu · 23 % nad limit | převzato | zákon č. 586/1992 Sb., § 16 |
| Hranice 23% sazby | 146 901 Kč/měs (36× průměrná mzda 48 967 Kč ročně) | převzato | zákon č. 586/1992 Sb., § 16 |
| Sleva na poplatníka | 2 570 Kč/měs (30 840 Kč/rok) | převzato | zákon č. 586/1992 Sb., § 35ba |
Předpoklady ostatních kalkulaček: hypotéka i spoření používají standardní anuitní/složené úročení s konstantní sazbou — neřeší poplatky, daně z výnosů ani změny sazby po fixaci. „Reálná hodnota“ u spoření je nominální hodnota očištěná o inflaci. Splácení dluhů předpokládá konstantní úrok a splátky; dluh, jehož minimální splátka nepokryje ani úrok, se nikdy nesplatí a kalkulačka na to upozorní.
Referenční body na výsledkové stránce
Karta „Referenční body“ neukazuje průměry ČR ani závazné regulatorní limity, ale modelové cíle a doporučené heuristiky: DSTI ≤ 40 % (konzervativní cíl aplikace), rezerva min. 3 měsíce (běžná heuristika 3–6 měsíců — podleprůzkumu Home Credit 2025ji má v této výši jen část domácností) a míra úspor 20 % (pravidlo 50/30/20, nikoli český průměr).
Co model neumí — známá omezení
- Binární hranice zlého dluhu: úrok 10,0 % vs 10,1 % může změnit skóre o desítky bodů. Plánujeme odstupňovanou penalizaci.
- Životní styl při zlém dluhu: jakýkoli zbytný výdaj sráží kategorii na nulu — i symbolická částka. Plánujeme toleranci.
- Prázdné vstupy nejsou nula rizika: bez vyplněných dat skóre nic neříká; prázdný formulář dostává body za „žádné dluhy“ a „žádný cíl“.
- Do 25 let bez investičního cíle: mladí dostávají v Investicích plné skóre bez ohledu na portfolio.
- Model nepočítá s dětmi, alimenty, podnikatelskými příjmy ani regionálními rozdíly v nákladech na bydlení.
Všechno běží ve tvém prohlížeči — žádná data se nikam neposílají. Výsledky jsou orientační a nenahrazují odborné finanční poradenství.
Připravený si to spočítat?
Spustit audit